外汇贷款“套牢”众多乌克兰人
2016-11-30 09:40:15独立的“乌克兰银行联合会”的统计显示,乌克兰目前共有5.4万笔外汇贷款,涉及的总金额多达24亿美元。也就是说,乌克兰全国至少有5万多人被外汇贷款套牢了,许多中小企业负债累累。
1996年,乌克兰国营企业员工玛丽亚·巴兰斯卡为承包单位在首都基辅西部城区的一家照相馆,不仅拿出了她的所有积蓄,还在银行的“建议”下贷了2笔外汇款。20年过去了,由于乌克兰货币格里夫纳大幅贬值,加上高昂的利率,她至今还没有还清外汇贷款,成了被外汇贷款“套牢”的众多乌克兰人中的一个。
听从银行忽悠 贷款人背上无尽债务
巴兰斯卡当年承包照相馆时才48岁,正是工作的黄金时期。因此,她不惜重金盘下了单位在基辅西部黄金地段的一家二层照相馆,为客人提供照相和洗印服务。巴兰斯卡说,“照相馆也有红火的时候,尤其是在星期天,许多军人纷纷来我这里拍照片。爱美的女士买了一顶漂亮的帽子,也会到我这里来拍照留念。甚至她的朋友也会借了帽子拍照片。”
照相技术从胶卷转向数字后,巴兰斯卡对照相馆里的设备进行了升级。2007年,她儿子奥雷格要创业,她贷了第三笔外汇贷款。从此,“我的噩梦开始了”。由于“还贷不力”,银行和巴兰斯卡和之间爆发了一场持久的拉锯战,银行多次威胁她要么还钱,要么把她从1991年开始居住的一套房子没收了。
最近20年来,乌克兰银行的存贷款利率居高不下,在世界各国中名列前茅。乌克兰货币格里夫纳的年贷款利率是30%。而与此同时,外汇贷款的利率要低不少,大约在10%至15%之间。因此,许多银行在客户贷款时,建议他们进行外汇贷款,如美元或瑞士法郎。包括巴兰斯卡在内的许多客户为了省钱,也愿意进行外汇贷款。但是,他们忽视了汇率的变化,而在巴兰斯卡母子的贷款中,汇率的震荡使她们的贷款数额节节攀升,她们始终偿还不清。
巴兰斯卡贷款时,1美元兑换5格里夫纳,而现在,1美元可换到25格里夫纳。造成的结果是,巴兰斯卡12万美元的贷款,原本只需要支付60万格里夫纳。但实际上,尽管她们7年多来每月还贷1300美元,但在汇率和利率(14%)的双重作用下,她现在还需要偿还的贷款总额依然在8万左右美元。为了还债,巴兰斯卡现在每天工作10个小时,每周七天,生怕会漏掉一单生意。
乌克兰政府直到2008年10月才注意到外汇贷款问题,并进行了干预,把货币格里夫纳对美元的汇率固定下来,防止其继续贬值。为了避免类似巴兰斯卡的情况发生在其他人身上,乌克兰中央银行2009年还下发通知,要求各银行停止下发外汇贷款。即便如此,独立的“乌克兰银行联合会”的统计显示,乌克兰目前共有5.4万笔外汇贷款,涉及的总金额多达24亿美元。也就是说,乌克兰全国至少有5万多人被外汇贷款套牢了,许多中小企业负债累累。
巴兰斯卡的朋友、服装店老板卡迪亚·拉夫里克说,“由于外汇贷款,我现在债台高建筑。以前,我有12个雇员,而现在,我的雇员只剩下2个。”对于另外一个贷款人赖萨·沙丽科娃来说,问题更为严重。她被人告上了法庭,她的房子有可能被查封。沙丽科娃今年49岁,2008年从银行贷款2万美元对房子进行装修。当时,她的月收入是3500格里夫纳,她准备每月拿出其中一半来还贷。但随着货币的大幅贬值,那笔贷款一直没有还清。到2015年1月,她还欠债7000美元。
基辅的债务偿还专家理乌波夫·莫查诺娃说,“2006年和2007年,乌克兰人有稳定的工作和收入,手头有不少钱,纷纷贷款买房、买车、买保险,其中有些贷款是外汇贷款。结果,一些人被套牢了。”以前曾在银行工作过的莫查诺娃说,银行为了鼓励人们贷款,就说乌克兰货币格里夫纳的贷款利率太高,大约是外汇贷款的两倍,鼓动人们进行外汇贷款,是这起事件的主要“元凶”。
如何“解套”
各方说法不一
乌克兰有这么多人因货币贬值而陷入外汇贷款危机,那么谁应对这个问题负责呢?那么多巨额债务怎么来偿还呢?对于这些问题,各方的说法不一。从2015年年初开始,被外汇贷款“套牢”的许多欠债人在首都基辅接连举行游行示威,并在市中心安营扎寨,唤起人们关注他们的债务问题。他们批评政府没有采取有效措施,妥善解决这个问题。他们要求银行大幅减少他们的债务,但这个建议遭到了银行方面的拒绝。
2015年12月,乌克兰议会通过一项议案,允许沙丽科娃等欠债的人按照贷款时的汇率,而不是现在的汇率来偿还债务。然而,迫于银行业的压力,乌克兰总统波罗申科否决了这个议案。
对此,乌克兰银行联合会的奥雷娜·科罗波娃一方面把银行比作“贪吃的肥猫”,另一方面又认为,银行的风险其实也很大。她透露,最近两年里,在乌克兰全国187家银行中,大约有70家银行缺乏流动资金。因此,许多银行需要从外汇贷款中获得硬通货收入。在她看来,乌克兰货币贬值是国内外多种因素综合作用的结果,而政局动荡是其中一个因素,是不可预测的。从这个意义上讲,银行与欠债人一样,都是这种局势变化的“牺牲品”。
科罗波娃认为,单方面削减贷款人的债务会导致银行破产和通货膨胀,因而不是解决问题的上策。2016年初,乌克兰银行联合会在与政府进行磋商后,提出了一个解决债务的建议:如果欠债人符合一定条件,那他所欠的外汇贷款的偿还汇率可既不按照贷款时的汇率,也不按照后来上涨后的汇率,而是取其平均数,这样一来,可减少欠债人450亿格里夫纳,也就是18亿美元的债务,从而消化掉24亿美元债务中的四分之三,基本上解决外汇贷款偿还问题。
然而,许多欠债人对该建议中哪些人“符合一定条件”存在争议。例如,建议规定:贷款必须用于买房,而且是家里的唯一房子,还须是2015年1月1月之前的贷款。这样一来,巴兰斯卡和沙丽科娃都不符合条件,因为前者借贷的目的是经营,而后者贷款是为了装修房子,都不是购买房子。反对的人士认为,设置这么多条件,是为了尽量不让欠债人达到条件而减免债务。根据他们的测算,“达标”的欠债人不会超过3000人,此办法不能从根本上解决问题。
科罗波娃认为,设置这些条件是有必要的,因为有的欠债人是在“自觉地”还款,而有些欠债人则不那么自觉。例如,有的人用贷款在黄金地段购买了三套房子,然后出租出去,属于“非刚需贷款”。她估计,此债务解决办法将会使37000人欠债人受益,帮助他们彻底解决债务问题。
今年4月,乌克兰议会对银行联合会提出的解决外汇贷款问题建议进行了表决,结果没有获得通过。同样,欠债人方面提出的减免债务方案也没有通过。
争议不断 有关部门应采取有效行动
除了议会外,银行和欠债人还在另外一个地方展开较量:法院。在乌克兰各地,法院频繁举行由银行和欠债人参与的听证会。一般来说,听证会都会在15分钟内结束。双方缺乏互信,分歧很大。一些欠债人指责银行做假账,把债务做得虚高。他们还指责银行滥用《贷款法》坑害百姓。根据现行法律,债权人,也就是银行可以没收欠债人的一切物品,包括房产,来要求后者偿还债务。因此,银行经常把目光瞄准了在市中心黄金地段拥有住房的一些欠债人,逼迫他们以低于市场的价格来出售和还债。例如,银行雇佣债务清理公司来逼迫38岁的单身妈妈鲁德米拉·卡敏斯卡“搬家”。
2008年,卡敏斯卡和丈夫贷款4.5万美元买了一套房子。不久,两人离婚,她得了房子,也把贷款继承了下来。她是个残疾人,靠国家补贴过日子。因“还款不力”,她在2010年被银行告上了法庭。在法院还没有做出裁决之前,她一直陆陆续续在还款。2014年12月的一天,当卡敏斯卡在银行商谈债务偿还事宜时,3个债务清理公司人员到了她家。卡敏斯卡的19岁儿子安德烈说,“其中一人在我家大门上踢了一脚,说房子已经归他们了,让我们早点搬家。我想关上大门,但他们威胁说要砸门,并强行闯入室内。后来,他们还叫来30多人,要‘帮助’我们搬家,其中一人是曾蹲过监狱的地痞流浪。临走时,他们拿走了我家的菜刀,还把厨房弄得乱糟糟的。”
在接下来的几周时间里,债务清理公司接连给卡敏斯卡打电话,催促她搬家,还给她寄了一盘他们强行帮人搬家的录像带。令卡敏斯卡气愤的是,她最近才得知,她所贷款的银行在2011年就把她的债务转给了一家债务清理公司,而她一点也不知道,还给银行还了5000美元的贷款,而银行收下了这笔钱,但并没有在债务总额中扣除。因此,她决定不再还债了,因为“我不知道到底把债务还给谁。”
目前,银行、债务清理公司和欠债人都在进行各自的努力,以最大程度地维护自己的利益。银行方面认为,欠债还钱是天经地义的事情,不应该因照顾不到百分之一人员的利益,而影响国家宏观经济的稳定发展,因此,不能减免债务。欠债人则认为,货币贬值和利率高昂是他们持续还不清债务的主要原因,也正在吞噬乌克兰的中产阶层。为此,只有把汇率和利率降下来,他们才能还清债务,推动国家经济发展。巴兰斯卡说,“如果我们国家的利率合适的话,那这个国家肯定能繁荣起来。我们都是年轻、有活力的人,愿意好好工作。”
“乌克兰社会和经济研究所”的经济学家亚历山大·卡拉夫库克认为,乌克兰的高利率在很大程度上是由市场风险决定的,债务也是如此。而乌克兰外汇贷款中的欠债人遍及全国各地、社会各阶层。到目前为止,债务纠纷的处理在总体上还是平和的。然而,卡敏斯卡的经历表明,如果有关部门不采取有效行动,乌克兰的债务纠纷可能会出现暴力事件,影响社会的稳定和经济发展,而这正是乌克兰有关部门担心和考虑的事情。