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“都市负翁”：圆梦背后难说轻松
2013-10-22 21:15:00“都市负翁”：圆梦背后难说轻松
文/刘向上
多年以前，有个故事很流行。一位中国老太太一生节俭，终于买了一套新房，可还没搬进新居两天就离开了人世。与她同时离开人世的还有一位美国老太，两人在前往天堂的路上相遇了。中国老太幸福地说：“我终于有了自己的房子!”美国老太同样感到幸福，她对中国老太说：“我一辈子都住在自己的房子里，到死的时候终于还清了贷款!”
好像就是从这个经典的故事开始，中国的年轻人逐渐接受了这位美国老太太的消费方式。可中国的国情毕竟与美国不同，花明天的钱，是否真的就能顺利圆今天的梦？
宽敞明亮的住房、时尚前卫的汽车、高档名牌的时装……在各种消费资讯不断砸向人们的同时，城市中越来越多的人抛弃了祖辈们“勤俭持家”的古训，步入了“举债消费”时代。
曾先生是上海IT业的工程师，月收入3万元。两年前，他按揭20年在中心区域买了一套100多平方米的房子，首付、装修掏空了他所有的积蓄。没钱买家具，正好一位要出国的朋友变卖家具，他便去拉了一车回来，新房这才有了点儿家的感觉。但这种窘迫并没持续多久，随着职位的提升，曾先生的收入也水涨船高，加之以前做的一些项目陆续有了回报，他的经济状况迅速改观。曾先生表示，按揭实际上就是给自己一点压力，适度的压力可以刺激一个人更好地工作，激发个人潜能。
然而，IT业虽然目前收入不错，但毕竟花无百日红，他贷款20年，就不怕有风险？曾先生却信心十足说：“IT业至少还能火10年，即使将来不火了，还是会有很多单位需要这方面人才，所以我不担心失业问题。而且，我相信我的收入是递增的，钱只会越来越多。”看来，对自己的未来有十足的把握，做“负翁”才能心安理得。
“来北京五年，搬过不下十次家，有一年竟搬了四次。”白小姐有些无奈。不过现在情况好多了，去年她和丈夫在北京买了一套房，同时也欠下银行80多万元贷款。像白小姐这样的“北漂”一族在北京人数众多，他们白手起家，最大的梦想就是在京城拥有自己的住房。“从装修开始，钱就没在口袋焐热过，一发工资我们就去买事先看好的家具，就像燕子衔泥。尽管如此，我们却非常快乐，因为有了房才算有了家，可以说我真正融入北京就是从有房子开始的。”白小姐如是说。
资料显示：我国的“负翁”多集中在外来人口聚集的城市，如北京、上海、广州、深圳等地。他们年龄大都在25-40岁之间，受过良好的教育，拥有收入不错的工作，工作节奏快，生活压力大。据经济学的定义，个人每月还款额超过月收入l/3的为“高负债者”。那么，“用明天的钱，圆今天的梦”的生活，是不是都像他们所期望的那么“风光无限”呢？债务的负担只是代价的一部分“负翁”实际上签了一个约，把未来20年的时间、智力、劳动全部抵押给了银行。为了不出现债务危机，他们所有的精力必须放在赚钱上。如此以来，他们的自由、劳动、时间甚至思想都被债务控制了，完全变成了债务的奴隶。看来，有些“负翁”的生活并不轻松，因为他们距城市贫民仿佛仅一步之遥。
是谁制造了“负翁”? 对此，作为当事人的“负翁”和银行都觉得不是自己的事，自己也是受害者。因为“负翁”当初向银行贷款时，双方是你情我愿的。有些“负翁”因种种原因陷入困境，无力还贷，银行方面便说借贷者不讲信用；而按揭购买的房、车面临拍卖时，“负翁”也大喊冤枉，说自己之所以贷款超前消费，完全是因为银行推出的种种条件太诱人。假如搁置责任不提，问问是谁制造了“负翁”，比较准确的答案可能是：消费者自己。因为消费者是“负翁”的原材料，超前消费则是导致“负翁”剧增的主要原因。
很多年轻人发挥聪明才智，找到了获得财富、事业成功的“捷径”，由此产生了一大批“新贵”，超前消费的理念也随即迅速占据了年轻人的心田。据南京车管部门的资料显示，年龄25-35岁，在IT、金融、高科技等行业的从业人员私车拥有量占整个私家车拥有量的60％。据南京拍卖、典当行业的人士介绍，拍卖、典当行几乎成为年轻人弥补资金缺口的“第二银行”，他们大都是把靠拍卖或典当周转的钱用来还车贷、房贷。据说，这种由车贷、房贷促成的超前消费，已引发了不少人走上“穷途末路”。寅吃卯粮，最终还是消费者自己的问题，当然后果也应由消费者自己承担。
一个社会若出现大量“负翁”是不正常的。许多社会学、心理学专家的研究都表明，负债如同失业一样，对个人和家庭影响都很大，更不用说对整个社会的影响了。过分追求自己根本达不到的生活梦境，对个人心身健康，对社会的可持续发展都是无益的。那么，到底负债比例达到多少才算适当呢？中国银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中有相关规定可供参考，即借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50％以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55％以下。这一负债水平可以成为我国居民，特别是中低收人家庭的负债警戒线。
“都市负翁”是一种社会现象。物质生活水平的提高，促使人们的心理需求随之提高，而人们的心理需求总是高于现实的。“都市负翁”中绝大多数有着高等教育的背景，拥有体面的工作和较高的薪酬，更容易接受超前消费的思想，并视之为一种时尚。但一些畸形消费特征也逐渐显现出来，如出于面子需要和攀比心理而进行超前消费，让自己的生活背上沉重的债务负担就完全没有必要。因此，要对个人的财产状况有清醒的认识，理性消费、量入为出，才能真正享受生活。
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